金钱玩家 第四百章、医疗野望

“不，颇有可取之处。”冼耀文抬手搭在陆雁苏的小肩上，哼唱道：“小嘛小儿郎，骑马上学堂。先生嫌我小，肚里有文章。宋扬的《读书郎》是在贵州安顺苗寨广为流传的芦笙曲《小嘛小儿郎》基础上改编的，朗朗上口，很好听。

艺术可以借鉴，商业更可以借鉴，时至今日，可行的商业模式，前人差不多已经总结出来并经过验证，没有留下多少创新的空间。”

“怎么会没有创新空间，你自己做生意不就在创新吗？”陆雁苏对冼耀文的话不敢苟同。

“我那是生意手段的创新，不是商业模式的创新，不要混为一谈。打个比方，同样是卖衣服，有人卖八元钱一件，送一双袜子，有人卖十五元两件，两者无非是促销手段不同，本质上并没有区别。

如果有人不把衣服拿来卖，反而拿来租，月租两元，租满半年衣服便属于租客，这种模式是对买卖的一种颠覆，才可以算是商业模式层面的创新。

生意手段的创新只是一种小聪明，急智的表现，结果能成小富。商业模式的创新能称得上大智慧，结果可成大富。”

“巨富呢？”

“返璞归真，假如香港只有你一个人可以做粪婆，那你就是倒粪大王，干湿分开称得，按克收费也得，凭倒粪你也能住到半山。”

陆雁苏蹙眉，忍着恶心说道：“垄断啊？”

“嗯。”冼耀文收回搭着陆雁苏小肩的手，走到茶水台，拿起台面的洞箫，手帕用茶水润湿，轻轻擦拭箫面，待陆雁苏跟上，说道：“垄断是自商业诞生以来，最邪恶也是最有魅力的模式，粗糙的垄断需要权力，倒粪如此，生孩子也是如此。

假如香港立法只许自由生一胎，想生第二胎、第三胎要从你手里买生育指标，你不仅可以很快聚拢数亿财富，而且你卖给客户商品，客户还要对你感恩戴德。”

冼耀文亮了亮手里的洞箫，“世人皆会吹拉弹唱，你尤其擅长，我呕心沥血三秒钟创作的《唱反调》送给你。”

在陆雁苏的白眼中，冼耀文将洞箫抵在下唇，吹响《追梦人》。

幽婉的曲子入耳，陆雁苏眼里，冼耀文的脸变得模糊，她认不清眼前之人是利益动物还是深情人，他在释怀什么？

待曲子吹罢，她也没有得到答案，却是明白了不该将冼耀文脸谱化，这是一个感情复杂的人。

再次擦拭洞箫，冼耀文淡声说道：“夜了，你可以下班了，在我这里干得多，拿得就多，拿得多，干得就多，两者成正比，明天七点半之前你要到这里，回去早点睡。”

“是。”

陆雁苏离开不久，龙学美到了。

甫一坐下，龙学美便说道：“先生，美敦力是一家去年刚刚成立的新公司，业务只是维修电子医疗器械，它真的值得投资吗？”

冼耀文倒了一盏茶给龙学美，“一个会过日子的管家婆都会划算好家里的开销，衣食住行、人情往来、子女教育，甚至包括奢侈性消费，多长时间在外面吃顿好的，隔多久出去旅游一次等。

但不管怎么划算，都不会划算到医疗费方面的开支，也没办法划算，谁都不希望家人和自己生病，不会说今年公公摔断一条腿，婆婆得心血管病，丈夫、子女也生个什么病，一切都有计划、做好预算。

事实上，大部分家庭在医疗方面的开支是买香烛，求神灵、拜祖先，祈求家人健健康康、平平安安，真的生病，小病靠偏方，大医院费用贵，看个感冒至少十几元，大病靠死扛，如果家庭和睦，什么时候家徒四壁什么时候死，如果家户不和，没人愿意填一个无底洞，死得就更快一点。”

冼耀文将雪茄搁在烟灰缸上，呷了一口茶，继续说道：“18世纪下半叶，人类历史上第一次工业革命率先在英国爆发，蒸汽机的广泛使用推动着英国工业的快速发展。除了棉纺织工业外，其他工业领域尤其是交通领域开始陆续使用蒸汽机。

1825年，世界上第一台蒸汽客运机车在英国诞生，并开辟了从斯托克顿到达林顿的铁路，这是世界上第一条铁路，由此开创了铁路运输时代。

但当时铁路运输事故频发，不仅严重影响铁路部门的运输效率，甚至一度成为保守派拒绝工业革新的理由。

英国铁路运输部门不得不于1848年成立伦敦铁路旅客保险公司，专门为旅客在铁路运输期间发生的严重伤残、意外伤害提供保险金给付，这是健康保险历史上第一张具有意义的保险单。

法国、德国等欧洲国家以及美国的情况也大致如此。

1839年，美国修建了从巴尔的摩到俄亥俄的铁路，全长仅13英里；但到了1900年，这一数字变为20.6万英里。美国经济进入狂飙时期，保险业也随之开展了相应的健康风险保障，为公民提供意外伤害保险、意外残疾保险。

但在工业时代，风险冲击进一步多样化。

工业化的规模集中趋势不仅要求资本和技术集中，且要求劳动力相应集中，这直接促进了城市化进程。到上世纪40年代，英国城市人口占全国总人口的四分之三，工人数量达到480万。

为了应对城市暴增的人口数量，城市中出现了大量草草建成的民房，工人们拥挤在城市中心，大量的贫民窟出现，一家人住在地窖或一间小屋内，排水以及卫生设施几近于无。

到处都是工厂和机器，滚滚浓烟弥漫整个城市，低劣的居住环境和工作环境使工人饱受疾病的折磨，也造就了伦敦雾都的大名。

工业革命的农村工业化时期，劳工的平均寿命在38岁左右；到了上世纪40年代，利物浦的工人平均寿命仅有15岁，美国的情况也大致如此。

1866年，不到100万人口的纽约城就有近2万人住在地下室里，40多万人住在几家合住的低级公共住宅里，那里成为传染病的发源地。

1907年，至少有50万美国工人在劳动时致死、致残或致畸；1913年，因工死亡人数达到2.5万人，70万人严重受伤。

疾病和由此产生的医疗费用开支，以及残疾失能带来的收入下降等等成为当时社会普遍关注的问题。

因为根据当时英美法系的普通法规则，雇主应对劳工在其提供的设施场所内发生的伤害承担责任。在这个大背景下，友谊会、兄弟会等互助共济的合作社开始在欧美国家流行。

到本世纪20年代，超过三分之一的成年男性从互助共济会领取疾病、意外伤害、死亡保险金。但这些合作社一般都由同行业的人员组成，风险分散能力、规范性都较弱。

1849年，美国马萨诸塞波士顿健康保险公司签发了第一张疾病保险单，不仅补偿医疗费用，而且也对失能进行补助。

同时期，美国富达人寿与意外保险公司办理一种意外身故与疾病相结合的保单，保障15种指定疾病，对罹患疾病所产生的医疗费用予以保险金给付；

1890年，时空旅行者保险公司提供给消防员的疾病保障，成为美国第一份团体健康保险合同。

1893年，法律意外伤害保险推出了意外伤害事故和特殊疾病保险，除了提供通常的意外伤害给付意外，还加上疾病给付，对象是因患特殊疾病招致伤残的被保险人，因患慢性疾病致残者则不在被保险人范围内。

1899年，安泰人寿保险公司开始对除了肺结核、性病、精神失常和与酒精毒品相关的病症之外的所有疾病提供残疾保险。

在世纪之交的1900年，泰迪·罗斯福出任总统，美国进入进步时代；人们努力缩短工作时间、限制童工、处理工伤事故，健康保险进入创新发展的快车道。

1911年，在纽约的伦敦保证和意外保险公司为美国蒙哥马利·伍德公司雇员提供了一份丧失工作能力导致收入下降的保险，成为第一份团体失能收入损失保险。

那时期的健康保险，通常采取固定金额的形式进行赔付。但随着医疗技术的进步，这一赔付方式与医疗服务费用日益增长的矛盾愈发明显，在周期性经济大萧条时期尤为凸显，健康保险产品不得不再次创新升级产品形态。

1929年10月，美国进入有史以来最严重的经济大萧条时期。国际关税不断升级，农产品进口税一度提高到49%，关税增长严重消减了全球对商品和服务的需求。和其他市场主体一样，医院也受到大萧条的影响。

1929年至1930年，当时位于德克萨斯州达拉斯的贝勒大学医院的收入从每位病人两百多美元降至五六十美元，入住率从百分之七十几降至不足百分之六十五，缴费减少三分之二。

相比之下，慈善机构的服务则增长了4倍。

为确保医院的正常运营，贝勒大学医院的院长贾斯汀·金布尔设计了预付制住院保障计划，该计划覆盖贝勒大学全体老师。

1250名老师，每月向贝勒医院支付50美分的保费；相应地，在未来的12个月，每位教师都有资格接受共计21天的半私人化的住院服务，包括手术室的使用和其他附属服务，比如麻醉剂、实验室检验等。”

冼耀文从口袋里掏出一枚硬币往天上一抛，硬币升到最高处时下落到茶水台，晃荡几下就，人头面安静地躺在那里。

“我们往天上抛一枚硬币，硬币落下哪一面朝上是偶然的，但当我们抛硬币的次数足够多，达到上万次甚至数十万数百万次后，就可以发现硬币每一面向上的次数约占总数的一半，亦即偶然中包含着必然。

这是比奈梅-切比雪夫不等式的一个特殊应用情况，维纳-辛钦定理和伯努利大数定律也概括了这一现象，它们统称为大数定律。

保险公司和赌场类似，都是以概率学和统计学为基础，只要面对的客户足够多，大数定律就会起作用。客户数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限客户数量得出的预期损失可能的结果。

据此，保险公司可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其他费用开支相平衡。

基本来说，开保险公司是稳赚不赔的买卖，对比较倒楣的参保客户来说，保险公司就是活菩萨，既能赚钱又能帮人，何乐而不为。

在我的计划里，纽曼旗下会成立一家保险公司，名字暂定世界保险。

你在操持的宝塔制药，进行中的伊丽莎白医院，以及计划中的爱德华生物制药，现在还是空有名头的新人类控股，承载我对医疗领域的念想。”

拿起雪茄吸了一口，随即搁回烟灰缸上，“其他我已经给你说过，只有新人类控股，给你挂上副总裁的头衔，却没有告诉你这是一家什么性质的公司。

医疗下面有不少细分领域，绝大多数盈利前景都不错，但是我们不可能所有的都做，精力和资金都是问题，我们只能做几块，其他的就用投资的方式介入。

新人类控股要做的就是这部分的投资业务，大致的规划是从投资新成立的医疗相关企业为切入口。

在明尼苏达州的罗切斯特市，有一家医院叫梅奥诊所，它在多个医疗专业领域做到了美国第一，也可能是世界第一，可以预见，梅奥诊所很有希望成为全世界最好的医院。

如果你关心报纸上关于疾病方面的文章，你就可以看到知名医学专家对未来高发疾病的预测，高血压、心脏病、脑血管病、糖尿病、癌症都会成为未来的高发疾病。

从1919年开始，梅奥诊所的所有资产被纳入梅奥家族建立的梅奥基金会，并把梅奥诊所的性质由营利性机构转变为非营利性机构，自那以后，梅奥诊所的收支大致是公开的，只要有心，不难查到梅奥诊所过去十年在心脏疾病方面投入的研究资金非常庞大且逐年递增。

明尼苏达大学医学院附属医院，由梅奥诊所资助明尼苏达大学建立。

厄尔·巴肯，前年获得明尼苏达大学电气工程理学学士学位，他继续学习电气工程，并获得明尼苏达大学的硕士学位，辅修数学。

他在上学期间就兼职给附属医院维修精密电子医疗器械，并由此发现了适合他的商机，他和姐夫帕尔默·赫蒙兹利合作一起建立了美敦力，Medtronic这个单词本就是由医疗和电子两个单词组合而成，公司定位交代得明明白白。

美敦力的办公室在帕尔默·赫蒙兹利家的车库，一开始只有附属医院一个客户，直到最近才增加了几家小医院客户，公司人手也有所增加，现在是五个人，他们自嘲地称呼自己为车库帮。”

再次叼起雪茄，冼耀文看着龙学美说道：“明天你可以自己问一下帕尔默·赫蒙兹利，附属医院主攻哪一科，美敦力主要维修的电子医疗器械和什么疾病有关。

抽点时间去研究一下美国几家大企业的成长史，你会发现一个很有意思的现象，几乎所有企业成立之初都处于行业的发展大时代，大部分有关于成长为大企业的决策都是时代的需要，而不是个人智慧的结晶。

通用电气的成长史和企业家、金融家爱迪生先生的商业奋斗史，很有代表性，爱迪生这个人相比他不值得一提的发明才能，他的企业经营、金融和把玩法律的才能，更值得研究分析，从他身上，你可以一窥犹太人的经商逻辑。”

冼耀文在茶水台面敲击了两下，“下点功夫了解犹太人，在不久的将来，我们会经常和犹太商人打交道。”

“好的。”龙学美点点头。

“说回美敦力，心脏病即将进入高发时期，这是天时，梅奥诊所、主攻心脏病的附属医院都在明尼苏达州，这是地利，厄尔·巴肯、帕尔默·赫蒙兹利两人都是具备研发能力的电气工程师，美敦力的其他成员也差不多，这是人和。

天时、地利、人和，美敦力三者皆占，完全值得赌一下它的未来，特别是赌注非常小，投入几万美元，派遣一个无须美敦力负责薪资的会计，做出不参与公司决策，只提供建议的承诺，只要求不达到控股份额的股份，我相信对方会非常开心地接受。

如果美敦力成长为大型医疗器械企业，那就代表我们赌赢了，自然皆大欢喜，如果美敦力半道崩殂，也没有关系，时代需要一家大型医疗器械企业，不是美敦力，也会是美力敦。

时刻关注这一领域，不断投资具备人和之相的企业，我们不会错过最终成功的那一家，投出去的资金，终有一日会收获千百倍的回报。

你和帕尔默·赫蒙兹利谈完，飞一趟美国，在纽约把新人类控股的架子搭起来，不需要架构完整，只需要光鲜的门面，投资对象去考察公司，不会怀疑我们是骗子即可。至少半年之内，我不需要新人类控股运转起来，它暂时的作用是充当门面和走账。”

龙学美蹙了蹙眉，随即点了点头。

冼耀文轻笑道：“害怕出差了？”

“有点，坐飞机坐怕了。”

“坚持一下，等过两年手头宽裕，给你配一架私人飞机，旅行条件做出改善。到时候，我们的架构也会愈发完善，不需要什么事情都由你操心，你只需要做好监督管理即可。”

“私人飞机不还是飞机吗？”

“不一样，私人飞机可以由着你的喜好布置，做着你喜欢做的事，不知不觉就到目的地，心情会舒畅许多。”冼耀文拍了拍龙学美的肩膀，“这次飞美国，我批给你1500美元的置装费，想买什么衣服尽情买，或者买其他也行，钱就这么多，随便你怎么花。”

“我还有好多事要做，必须快去快回，未必有时间买衣服。”

“哈，不要说得这么夸张，好像我虐待你一样，我特批你两天不用操心工作，尽情地玩，尽情地买。”